麗麗蔣の旅日遊記

幾年前老二在大阪留學的時候，我們便聯名開匯豐銀行的戶口；每個月的房租、生活費、學費，麗麗蔣都存進這個戶口，老二需要還什麼費用，便在大阪的提款機領取。今年老二重新回到大阪留學，小王子也去了台灣；麗麗蔣同樣和小王子開了一個匯豐銀行的聯名戶口，麗麗蔣在馬來西亞存錢，他在台灣提款。比較大筆的學費，便會到銀行直接匯入學校。海外櫃款、提款、刷卡涉及的是匯率、手續費。

在馬來西亞的話，匯率一定是錢幣兌換商的比較高，銀行的比較低。即使是利用銀行轉賬，轉到海外的戶口，匯率都比較低；更別說，還有增收手續費。但是，麗麗蔣不可能從到錢幣兌換商換了錢，在飛去國外把錢交給孩子。那麼，要匯款到海外給唸書的孩子，只好找個最划算的方法。要知道，這些費用不是一天、兩天的事，而是好幾年。由於前陣子接觸了兩家電子銀行，在出國的時候，也比了比兩家銀行的匯率和增收的手續費。這裡，就麗麗蔣使用過的心得。具體上哪一家銀行適合自己，還是要看自己用在什麼地方。

有一些部落格會拿Wise和GX Bank，跟Big Pay和馬航的電子錢包做比較；對麗麗蔣而言，Big Pay已經過了那個輝煌的年代。Big Pay除了能累積點數，匯率沒有比較好。其實，他們的點數也不算高，所以麗麗蔣常常有種，因為匯率不好，是在用自己的錢買點數的感覺。馬航的電子錢包，麗麗蔣沒有使用過；但是看了官網，他們好像有增收押金，匯率也不算好。由於不具吸引力，麗麗蔣並沒有打算申請。

先簡單的說說Wise的背景，Wise於2011年由聯合創始人Kristo Käärmann和Taavet Hinrikus創立，原名為TransferWise。Wise是在倫敦證券交易所上市的公司，股票代號是「WISE」，是全球發展最快的科技公司之一。Wise的服務覆蓋170個國家/地區。你幾乎在任何地方都可以像當地人那樣匯款、消費和收款。 

前一陣子，因為幫海外的業主收租金，需要轉賬到海外的銀行戶口，接觸了WISE；覺得它轉賬很方便，不管是什麼貨幣。他們的匯率，也會比錢幣兌換商好一些。麗麗蔣把學費匯到老二日本當地的銀行戶口，匯率比錢幣兌換商好，手續費還可以。重點是，匯款的時候沒有繁雜的程序，匯款也馬上回收到。

這是麗麗蔣轉賬給兩位業主的記錄，分別是港幣和新幣轉賬。

在匯率好的時候，還能把錢換成不同國家的貨幣，存入自己的戶口。那些常常幾個國家跑透透的人，可以在匯率好的時候，換了錢，在存進Wise裡頭。像麗麗蔣的戶口，就會有馬幣和日圓兩個不同貨幣的存款。在兌換貨幣的時候，我們可以見到當下的匯率，所增收的手續費，才決定要不要換。

以上是麗麗蔣利用Wise，把馬幣換成日圓，存入Wise的日圓戶口。第二張圖是利用日圓戶口裡頭的錢，轉去日本當地銀行的戶口。第三張圖是直接用馬幣匯入日本當地銀行，當然到日本的銀行戶口，會轉換成日圓。圖一是用馬幣換成日圓存入自己的戶口，圖二是利用自己戶口的日圓匯款到日本當地銀行，圖三是直接匯入日本當地銀行。圖一+圖二的手續費=圖三的手續費。

實際上他們的手續費怎麼算，麗麗蔣就完全不了解了。麗麗蔣只知道，他們的手續費分成5個收費。

提款最高的數額是每天RM23,000，一個月也是相同的數目。每個月有兩次免手續費的機會，前提是每次提款不能超過RM1000；如果超過RM1000會增收1.75%的手續費。隨後的手續費是RM5。每天和每月匯款、刷卡額度，最高可以高達RM170k。

註冊Wise戶口不需要付費，若要申請實體卡，需要支付RM13.90。雖然他們接受多達40多個國家的貨幣兌換，但是有些貨幣，他們還是沒有包括，像新台幣，這個很普遍的貨幣，他們就不包含。由於能設定幾個不同貨幣的分類，有的時候會造成混亂。在外國刷卡的時候，會不曉得他們先刷那一個貨幣。麗麗蔣在台灣刷卡的時候，原以為會扣掉馬幣，結果是扣掉日圓。感覺上，好像是扣除匯率最好的。

接下來，就不能不說，最近最紅的GX Bank。由Grab負責主導的數位銀行－GX銀行，率先在11月14日推出測試版本。用戶可以透過App Store或Google Play Store下載應用程序，透過註冊搶先體驗。除了Grab外，新加坡電信有限公司（Singtel）也聯手合作設立GX銀行，而這個我國首個上線的數位銀行，還獲得大馬首富，世界糖王丹斯里郭鶴年旗下郭氏集團（Kuok Group）在內的財團支撐。

申請GX Bank和Wise一樣簡單，沒有繁雜的手續；申請實體卡不需要付費。原先他們打著存款從3%高利息的旗號，突然宣佈從10月1號起，降低至2%的利息，讓許多用戶哀嚎。但是，這部影響麗麗蔣對它的使用。麗麗蔣喜歡GX Bank的匯率和cash back這個好處；但是希望他們暫時別調整。

以上是麗麗蔣在馬來西亞、日本、台灣和印尼的刷卡記錄，兌換率都比錢幣兌換商好，而且每筆刷卡都有1%的cash back。

GX Bank ATM提款一天線上RM10k，每次RM1500、刷卡RM5000、轉賬RM15k。論轉賬或是匯款，Wise勝選，比GX Bank強。

前幾天，麗麗蔣讓小王子在台灣，個別使用了Wise和GX Bank領取15k新台幣。Wise的兌換率是RM1=7.3477新台幣，它一共增收了三筆費用，分別是Wise的手續費、Wise ATM手續費和台灣ATM手續費。GX Bank的兌換率是RM1=7.352，它只增收一筆台灣ATM的手續費。而當天錢幣兌換商的匯率是RM1=7.33.所以就目前來說，GX Bank的兌換率是最理想的，他們增收的手續費也是最少的。提取相同的數目，Wise就比GX Bank多出RM40.20。

在日本的時候，麗麗蔣也個別用了Wise和GX Bank領取10000日圓。由於Wise的戶口已經有日圓，之前用馬幣換日圓的時候，已經增收了一筆手續費，日本ATM手續110日圓。麗麗蔣大概計算了一下，手續費為RM10左右。下回去日本的時候，麗麗蔣會試試看，直接用馬幣取款，在看看實際的兌換率和手續費。而GX Bank則顯示，他們增收了4%的手續費。麗麗蔣還不確定，4%的手續費，是不是按照提款的數額計算。假設說，在日本提款，不管是什麼數額，都增收4%的手續費，那麼也太恐怖了！

不過，不管是Wise或是GX Bank，對麗麗蔣來說，都有他的利與弊。麗麗蔣也會依據自己的需求，而選擇使用的戶口。另外，GX Bank怎麼說也是新上市，所以一開始便給很多政策和優惠，有很多政策和優惠，也只會到2024年12月31日，還不曉得明年有什麼變動。之前有給Referral，也悄悄下架了。若有朋友要申請，可以嘗試這個Referral Code是否還能用Referral Code: 33fe112008956c0149ddbd063d59de3d。以上的分享，純屬麗麗蔣個人的體驗。